住宅ローンの不安と向き合うために〜固定？変動？金利の話〜｜株式会社　ケイザン

2025/06/03 16:46:10

住宅ローンの不安と向き合うために〜固定？変動？金利の話〜

家を買おうと思ったとき、多くの方が最初につまずくのが**「住宅ローンの選び方」**です。
その中でも特に多いのが、**固定金利にすべきか？変動金利にすべきか？**という悩み。

今回は、私自身の体験と、これまでの現場で得た知見を交えて、住宅ローンの考え方を整理してみたいと思います。

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◆ 固定金利と変動金利、どちらが正解？

結論から言うと、正解はありません。人によります。

私がまだこの業界に入る前、住宅ローンを変動金利で組みました。
同じタイミングで、従兄弟は固定金利を選んでいました。
金利に4倍もの差があったため、「なんでそんな高い固定金利に？」と、率直に聞いてみたことがあります。

彼の答えはとても印象的でした。

> 「不安を抱えて金利が安い変動より、将来の見通しを立てやすい固定に“安心料”としてお金を払ってる。それに価値を感じるんだよ。」

若かった私は、自分の価値観がすべてじゃないことを実感しました。

その後、業界に入ってからは借換のノウハウも身につけましたし、書類の扱いにも慣れています。でも、私は今でも変動金利のまま借換はしていません。

つまり私の場合、「変動でも不安がない」ので変えていないだけです。
あなたにとっての「不安」と「安心」の重さ次第で選ぶべき金利は変わるのです。

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◆ 金利はなぜ人によって違うの？

よく「住宅ローン金利は今2.6％くらいです」と聞いて、「え？自分0.5％なんだけど？」という声もあります。

これは実は**「優遇金利」**の仕組みです。
住宅ローンの金利は、「表面金利」から「優遇幅」を差し引いて決まります。

例えば、優遇を大きく受けられる人は0.5％で借りていたりします。では、どういう人が優遇されやすいか？

◎ 優遇を受けやすいケース

職業：公務員＞サラリーマン＞会社役員・個人事業主

自己資金が多い人

借入が少ない人

安定して高めの収入がある人（目安として年収400万円以上）

住宅ローンはあくまで「貸す側の目線」で審査されます。
そのため、羽振りが良くても収入申告が少ないと不利になります。逆に堅実な申告をしている方が、スムーズに通ることが多いです。

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◆ 住宅ローンを組みにくい人とは？

以下のような場合、ローン審査は厳しくなりやすいです。

✕ 借りにくくなる要因

転職したばかりで、収入の実績がまだない

健康に問題がある（団信の加入が難しい）

高額のローンや借金がある

申告している年収が極端に少ない

過去に債務整理など信用事故がある

家購入直前に高額なローン（車など）を組んだ

特に健康状態は重要です。住宅ローンでは「団体信用生命保険（団信）」への加入が基本。病歴や持病があると、この団信に加入できず、ローン自体が難しくなるケースもあります。

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◆ 私の基本方針

私は、住宅ローンについてこう考えています。

金利はできるだけ安く

借りられるだけ長く、なるべく多く借りる

ただし、優遇条件が良くなるなら自己資金は少し出す

なぜそう考えるかというと、
前回の記事でも触れましたが、家を買う人の多くは30代〜40代の子育て世代です。
この時期は思いもよらない出費が多く、現金の余裕がとにかく大事。
ローンを返すことに全力を注いで、いざという時に現金が足りない、では困ります。

無理せず返済できる金額でローンを組んで、余ったら後で繰り上げ返済すればいい。
金利が「もったいない」と思う人もいるかもしれませんが、住宅ローンは日本でもかなり安い金利です。
将来のリスクに備えるコストと考えれば、十分許容できると思っています。

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◆ 最後に

住宅ローンは、「どんな物件を選ぶか」よりも、「どう資金計画を立てるか」の方がよほど重要だと私は思います。
そして、自分のライフスタイルや不安の感じ方に合わせて、金利の種類や借入額を選んでください。

周囲の意見はあくまで参考に。最終的にはあなた自身の価値観で判断することが大切です。